分红险:分红是外衣 保障是本质

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所属分类:投资理财

一位客户花了4000元给孩子买了一款少儿分红型的产品。但从孩子1岁至7岁,实际到手的分红却连100元都不到。

客户于是想退保,但却发现,如果此时退保,可能连当年买分红险的本金都拿不回来。于是,客户悔不该当初一时冲动,买了一款 长期 却几乎 颗粒无收 的保险产品。

此类分红型保险产品分红不尽如人意的例子不在少数,于是也就引出了如何看待分红型保险产品的议题。

分红是外衣 保障是本质

如今的保险产品虽然花样很多,但若加以归类,无非就是保障型、分红型、投资型三大种。其中,保障型是最能体现保险本质的产品,分红与投资型都是从保障型产品派生出来并加以包装后的产品。

这三大类保险产品之所以纷繁莫辨,缘于保险公司为了适应不同人群的需求,将这三大类保险产品进行改良、组装或整合去适应市场的需求所致。但万变不离其宗,本质上都是保障产品。

需要说明的是,保险公司是不可能销售没有保障功能的纯投资产品的。如果出售肯定是违规销售,必会受到监督部门的严处。这一点也在提醒我们:买任何保险产品,保障是第一购买需求。

分红从哪里来?

要了解什么是分红险,关键在于正确理解 分红 二字。

保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类保险的实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配,这就是分红。分红险的特点是保险费用比较高、具有确定的利益保证和获取红利的机会。

但,分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。简单来说,分红型保险产品就是保险公司每年从公司的利润中拿出一定比例的资金,给购买该产品的投保人的保险产品。

分红型保险产品与投资型保险产品都是 有利可图 的保险产品,但两者又有很大的区别。投资型保险产品的回报主要来源于投资市场,而分红型保险产品的回报主要来源于死差、费差、利差 其中的利差,蕴涵了投资的概念。

既然分红型保险产品的分红来自于保险公司的利润部分,那么利润高时多分红利、利润低时少分红利、没有利润没有红利,也就见怪不怪了。这正是分红型保险产品利润不确定的本质。

买我所需是关键

上述那位客户之所以七年来的分红少得可怜,很有可能是保险公司在这个产品上未赚分毫利润。关于这一点,投保人完全可以到保险公司去咨询,询问缘由、弄个明白。

许多客户大都是因为在购买时看了保险公司的红利 演示 ,才产生了购买的动机。所以,如何对待保险公司的产品演示,成了投保人能否购买到适合自身保险产品的前提。笔者认为, 演示 实质是保险公司推销保险产品时的一种具有想像力的推测,并非是保险产品实际发生的事实。换句话说,演示的内容只能作为购买该款产品的参考。既是演示,又是掩饰,仅此而已。

因此,分红型的保险产品可以购买,但保值、增值却是一个长期的过程,其间很可能会发生分红 分文没有 与 不尽如人意 的现象,但其原有的保障功能是肯定不变的。这是投保人应该有的心理准备。

保险产品的多样化是保险市场发展的一个重要标志。但客户在选择的多样性面前,还因具备 买我所需 的意识,而不要因保险产品的多样性而失去了购买的自主性。

需要提醒的是,当投保人在收入不高的阶段,首先要考虑的是买健康型的保险产品。有多余财富的时候再考虑买包括分红型保险产品在内的投资类产品,这才是上上策 。